Schadevrije jaren

Schade claimen of zelf betalen? De snelle rekensom

Special - Een paaltje over het hoofd gezien bij het inparkeren of een lelijke kras op de bumper door een onhandige actie? Het kan de beste overkomen. De eerste reactie is bij veel automobilisten hetzelfde: de verzekering bellen om de schade te melden. Toch is aankloppen bij de verzekeraar lang niet altijd de slimste keuze, zeker niet bij kleine schades. Eén kleine claim kan namelijk jarenlang een hogere maandpremie kosten.

Bij een kleine claim is menigeen onderaan de streep vaak honderden euro's duurder uit dan wanneer de reparatie uit eigen zak wordt betaald. Hoe zit die rekensom precies in elkaar en hoe is te bepalen wat in individuele gevallen de beste keuze is?

Het domino-effect van de bonus-malusladder

Om te begrijpen waarom claimen zo prijzig kan zijn, kijken we naar de bonus-malusladder van de autoverzekeraar. Elk jaar dat men rijdt zonder schade te claimen, bouwt de automobilist één schadevrij jaar op. Hoe meer schadevrije jaren iemand verzamelt, hoe hoger hij of zij stijgt op de ladder en hoe meer korting (bonus) men krijgt op de maandelijkse premie.

Meld men wel een schade die door de verzekeraar wordt uitbetaald? Dan zakt de verzekerde direct een flink stuk op die ladder. Bij vrijwel alle verzekeraars kost een claim in één keer vijf schadevrije jaren. Het maakt voor deze terugval niet uit of het om een schade van €250 of €2.500 gaat. De 'straf' op de bonus-malusladder blijft exact gelijk. Komt de verzekerde daardoor in de min met de schadevrije jaren? Dan betaalt men zelfs een toeslag (malus) boven op de premie.

De snelle rekensom: een praktijkvoorbeeld

Stel: iemand heeft door de jaren heen 8 schadevrije jaren opgebouwd. Er is daardoor een prima no-claimkorting en men betaalt maandelijks een scherpe premie. Tijdens het achteruitrijden wordt een paaltje geraakt en de herstelkosten van de achterbumper bedragen €450. Wat gebeurt er als men dit laat vergoeden door de verzekeraar?

Directe uitkering: de verzekeraar betaalt €450 voor het herstel van de bumper.
De terugval: men valt direct 5 schadevrije jaren terug, van 8 naar 3 schadevrije jaren.
De premieverhoging: door deze val daalt de no-claimkorting. Over de hele periode kost deze stap terug gemiddeld bijvoorbeeld €18 per maand extra.
De lange adem: om weer op het oude niveau uit te komen, kost het effectief 6 jaar (72 maanden). De verzekerde valt namelijk 5 jaar terug en bouwt in het schadejaar zelf geen nieuw jaar op.

Vermenigvuldig die €18 extra premie met de 72 maanden die nodig is om op de oude positie te komen. De totale extra premie over die hele periode kan oplopen tot €1.296. En dat is zonde: door een schade van €450 te claimen, betaalt men onderaan de streep ruim €1.200 aan extra premie. De schade zelf aftikken was in dit scenario dus ruim €800 goedkoper geweest.

Wanneer is zelf betalen slimmer?

Als vuistregel geldt dat kleine tot middelgrote schades tot zo'n €500 of €750 bij een beperkt aantal schadevrije jaren vaak beter zelf kunnen worden betaald. Bij grote schades van duizenden euro's is het uiteraard een ander verhaal. Dan weegt de eenmalige uitkering ruimschoots op tegen de extra premie die men de jaren daarna betaalt. Daarnaast speelt de plek op de ladder een belangrijke rol.

Staat iemand hoog op de ladder (bijvoorbeeld 15+ schadevrije jaren)? Dan valt men na een claim terug naar 10 jaar, waarbij iemand nog steeds in de hoogste kortingsschaal blijft zitten. De financiële pijn van een claim is dan een stuk minder groot.
Staat iemand laag op de ladder of komt men in de min? Dan kan één claim ervoor zorgen dat de premie flink stijgt. Als men in de min komt, krijg men zelfs een malusregistratie en betaalt de klant een toeslag op je premie. De schade zelf betalen is dan bijna altijd de betere optie.

Spijt van de claim? Maak gebruik van de hersteltermijn

Is er al een kleine schade gemeld bij de verzekeraar en is de uitkering al geregeld? "Geen zorgen, dit kun je gewoon terugdraaien", vertelt Patrick Bottenheft, expert autoverzekeringen bij vastelastenplatform Independer: "De meeste verzekeraars bieden een hersteltermijn aan die vaak loopt tot een jaar na de schadedatum. Je kunt het uitgekeerde schadebedrag binnen die periode alsnog zelf terugbetalen aan de verzekeraar. Zodra je dit bedrag hebt overgemaakt, verwijdert de verzekeraar de schadeclaim uit je dossier. Je schadevrije jaren worden hersteld en je premie gaat weer terug naar het oude niveau."

Maak de vergelijking vooraf

Besluit men de schade zelf te betalen? Dan wordt de opgebouwde positie op de bonus-malusladder beschermd. En dat kan nog weleens een extra voordeel opleveren. Met schadevrije jaren op zak is regelmatig autoverzekering vergelijken zeker de moeite waard. Premies en dekkingen veranderen namelijk geregeld.

Een verzekeraar die drie jaar geleden de goedkoopste was, is dat vandaag misschien niet meer. Kijk af en toe even welke maatschappij op dit moment de scherpste deal biedt en betaal gegarandeerd nooit teveel.

Lees ook deze special over de laadpas van je elektrische auto