Verschillende verzekeringspremie
Waarom dezelfde auto niet voor iedereen dezelfde verzekeringspremie heeft
Daarom heeft een overzicht met lage voorbeeldpremies maar beperkte waarde zolang de eigen gegevens niet zijn meegenomen. Voor autobezitters is vooral interessant welke factoren het verschil veroorzaken en wanneer opnieuw vergelijken zinvol is.
Het kenteken vertelt maar de helft
Via het kenteken zijn verschillende voertuiggegevens beschikbaar die relevant kunnen zijn voor de premie. Denk aan type auto, gewicht en waarde. Een zware of kostbare auto vertegenwoordigt voor een verzekeraar een ander financieel risico dan een eenvoudige oudere occasion.
Ook de mogelijke herstelkosten spelen mee in de risico-inschatting. Bij moderne auto's zitten camera's, radar- en parkeersensoren steeds vaker in bumpers, spiegels en ruiten. Schade aan zo'n onderdeel kan daardoor meer omvatten dan alleen plaatwerk of glas.
Toch bepaalt de auto nooit zelfstandig de premie. Dezelfde auto krijgt bij een andere bestuurder, postcode of schadehistorie een ander risicoprofiel.
Waarom schadevrije jaren zwaar meewegen
Schadevrije jaren geven een verzekeraar informatie over het verzekeringsverleden van de bestuurder. Wie jarenlang verzekerd rijdt zonder een schade te claimen die gevolgen heeft voor het aantal schadevrije jaren, bouwt doorgaans een gunstiger positie op binnen het bonus-malussysteem.
Leeftijd en schadevrije jaren zijn daarbij niet hetzelfde. Iemand kan al twintig jaar een rijbewijs hebben, maar weinig schadevrije jaren op eigen naam hebben opgebouwd. Andersom kan een relatief jonge automobilist al meerdere schadevrije jaren hebben.
Een claim kan gevolgen hebben voor het aantal schadevrije jaren en daarmee voor een toekomstige premie. Hoe groot dat effect is, hangt onder meer af van de polis en de positie op de bonus-malusladder.
Dezelfde auto, een andere postcode
Ook de woonplaats speelt mee bij het bepalen van de premie. Verzekeraars gebruiken schadegegevens om risico's per gebied in te schatten. Daardoor kan dezelfde bestuurder met dezelfde auto na een verhuizing op een ander premiebedrag uitkomen.
Autoverzekering.nl vraagt bij een berekening daarom naast het kenteken ook om postcode en huisnummer. Het gaat dus niet alleen om wat iemand rijdt, maar ook om het totale profiel waarin die auto wordt gebruikt en gestald.
Juist daardoor heeft de vraag wat is de goedkoopste autoverzekering geen universeel antwoord. Een verzekeraar die in een voorbeeldberekening als goedkoopste uitkomt, hoeft voor een andere bestuurder, woonplaats of auto niet opnieuw bovenaan te staan.
Meer kilometers betekent meer blootstelling
Het verwachte aantal kilometers per jaar is eveneens relevant. Wie dagelijks lange afstanden rijdt, stelt de auto vaker bloot aan verkeer dan iemand die hem vooral in het weekend gebruikt.
Maak bij een aanvraag daarom een realistische inschatting. Tel woon-werkverkeer, privéritten en vakanties bij elkaar op. Een kunstmatig laag kilometrage invoeren levert misschien een aantrekkelijker voorbeeldpremie op, maar zegt weinig over een verzekering die werkelijk bij het gebruik van de auto past.
Verandert het gebruik structureel, bijvoorbeeld door een nieuwe baan of veel meer thuiswerken, dan is dat een logisch moment om de opgegeven kilometrage en de verzekering opnieuw te bekijken.
Ook de hoofdbestuurder telt mee
Niet alleen de verzekeringnemer is relevant. Voor de risico-inschatting wil een verzekeraar weten wie de auto in de praktijk het meest gebruikt. Dat is vooral van belang wanneer een auto op naam van de ene persoon staat, maar structureel door iemand anders wordt gereden.
De gegevens van de regelmatige bestuurder kunnen daarom invloed hebben op de premie. Leeftijd, schadevrije jaren en rijervaring horen bij de persoon die het grootste deel van het risico vertegenwoordigt, niet alleen bij degene die de polis afsluit.
Vergelijk eerst dezelfde dekking
Een lage WA-premie vergelijken met een allriskpremie zegt weinig. WA dekt in de basis schade die met de auto aan anderen is veroorzaakt. Beperkt casco voegt daar afhankelijk van de polis onder meer dekking voor diefstal, brand, storm en ruitschade aan toe. Allrisk biedt een ruimere dekking en kan ook schade aan de eigen auto na een zelf veroorzaakte aanrijding omvatten.
Welke dekking passend is, hangt onder meer af van de waarde van de auto en hoeveel financieel risico men zelf wil dragen. Een oudere occasion met een beperkte dagwaarde vraagt om een andere afweging dan een jonge auto waarvan forse eigen schade financieel lastig op te vangen is.
Kijk daarnaast naar het eigen risico en de voorwaarden voor schadeherstel. Een paar euro minder premie per maand kan minder aantrekkelijk zijn wanneer daar een aanzienlijk hoger eigen risico tegenover staat.
Pas met de eigen gegevens ontstaat een bruikbare premie
Bij het berekenen van een autoverzekering worden de verschillende onderdelen van het risicoprofiel samengebracht. Autoverzekering.nl vraagt onder meer naar kenteken, postcode, geboortedatum, schadevrije jaren en het verwachte aantal kilometers. Vervolgens kunnen verzekeringen voor dat specifieke profiel worden vergeleken.
Dat is betrouwbaarder dan een landelijke voorbeeldpremie overnemen. Een voorbeeld kan gebaseerd zijn op een bestuurder met een andere leeftijd, woonplaats, auto en schadehistorie. Zelfs wanneer het voertuig hetzelfde is, kan de uitkomst daardoor anders zijn.
Ook bij de aanschaf van een andere auto is opnieuw rekenen zinvoller dan aannemen dat de oude premie ongeveer gelijk blijft. Het voertuigprofiel verandert en daarmee kan ook de verhouding tussen WA, beperkt casco en allrisk anders uitpakken.
Kijk naar de premie en naar wat men ervoor krijgt
Een autoverzekering hoort bij de vaste kosten van autobezit, naast afschrijving, onderhoud, wegenbelasting en brandstof of stroom. Alleen naar de laagste maandpremie kijken geeft daarom een te beperkt beeld.
Vergelijk eerst polissen met dezelfde dekking en kijk daarna naar premie, eigen risico en voorwaarden die voor de auto relevant zijn. Verandert er iets aan de auto, het adres, het gebruik of de bestuurder, dan kan de voordeligste keuze opnieuw veranderen.
De interessantste vraag is dus niet welke verzekeraar voor iedereen het goedkoopst is. Het gaat erom welke premie past bij de auto, het gebruik en het risico dat iemand zelf wil dragen.